Le crédit immobilier, également appelé crédit à l’habitat, concerne l’achat d’un bien à usage d’habitation (ou à usage professionnel) ou encore d’un terrain destiné à la construction d’un logement. Il s’agit donc de sommes d’argent que des établissements de crédit ou des sociétés de financement octroient aux ménages souhaitant acquérir ou construire un bien immobilier. Un ménage peut recourir à de nombreux financements lors de la réalisation d’un projet immobilier. Différents types de prêts s’offrent à lui, et ce, en fonction de son projet, de sa situation, mais également de son niveau de vie. À travers cet article, nous proposons un petit tour d’horizon des prêts immobiliers à Toulouse pour les personnes qui souhaitent acheter dans la Ville Rose.
Quel crédit immobilier pour son achat à Toulouse ? © Monster Ztudio – Shutterstock
Toulouse : quels sont les différents prêts immobiliers disponibles ?
Un emprunteur peut prétendre, dans le cas de l’achat d’une résidence principale, aux aides financières de l’État, si les conditions d’obtention sont remplies. En ce qui concerne l'investissement locatif, un ménage pourra personnaliser son financement afin de répondre à sa stratégie d’investissement. Pour ce qui est de l’acquisition d’une résidence secondaire, il est possible, pour l’emprunteur, de jouer sur tous les paramètres financiers d’un prêt immobilier dans l’objectif d’optimiser son financement.
Les prêts immobiliers à Toulouse correspondent aux financements les plus communs. En effet, presque tous les organismes financiers sont en mesure de les attribuer pour tout type de projet immobilier, qu’il s’agisse de l’acquisition d’une résidence principale, secondaire ou d'un investissement immobilier.
Le Prêt à Taux Zéro
Le PTZ ou Prêt à Taux Zéro est idéal pour l’acquisition d’un bien immobilier neuf à Toulouse. Ce type de prêt immobilier a été mis en place par le ministère du Logement. Il est accordé sous conditions de ressources et permet d’acheter sa résidence principale sur le marché du neuf ou de l’ancien (avec travaux). Son montant dépend de la zone où se situe le logement. Dans le cas de la Ville Rose, il s’agit de la zone B1.
Sans intérêts de remboursement ni frais bancaires, c’est le principal avantage du PTZ. Ce dernier offre la possibilité de financer jusqu’à 40 % du montant de l’acquisition immobilière : appartement ou maison. Les conditions de ressources sont aussi plus souples depuis l’année 2016, avec les plafonds qui ont augmenté. Une autre bonne nouvelle, le PTZ à Toulouse a été prolongé jusqu’à la fin du mois de décembre 2022, dans le cadre de la loi de finances pour 2021.
Le Prêt à Taux Zéro est destiné primo-accédants ou aux ménages qui achètent leur première résidence principale. Quelques conditions doivent être respectées pour pouvoir bénéficier de ce prêt immobilier à Toulouse :
- le bien immobilier doit être neuf et en accord avec les normes RT2012 ou BBC 2005
- le bénéficiaire doit impérativement respecter les plafonds de revenus définis par la zone où est implanté le logement
- le bénéficiaire doit également respecter le nombre de personnes qui composent son foyer
Le prêt à taux zéro, ou PTZ © Andrey_Popov – Shutterstock
Le Pass Accession Toulousain
Le PAT ou Pass Accession Toulousain est un crédit immobilier à Toulouse. Mis en place par la mairie de la ville, il est remboursable sur une durée de 10, 12 ou 15 ans. À taux zéro et sans intérêts, il permet aux ménages modestes d’accéder à la propriété. Ce type de prêt s’adresse aux personnes qui résident sur la commune de Toulouse au moment de leur première acquisition. Les conditions d’attribution sont les suivantes :
- résider à Toulouse le jour du dépôt de la demande de prêt
- avoir des ressources qui ne dépassent pas les plafonds de revenu fiscal de référence
- Occuper la résidence principale pendant la durée du crédit immobilier, sous peine de remboursement immédiat
- Respecter un taux d’endettement inférieur ou égal à 33 % (l’aide de l’assurance et de la mairie y compris)
- Adhérer à une assurance personnelle ou à une assurance de groupe contractée par la ville toulousaine
Le crédit immobilier classique
Le crédit immobilier classique, également appelé crédit amortissable, est l’une des solutions de financement les plus habituellement utilisées, grâce notamment à sa simplicité et à son côté « sécurisé ». Ce type de prêt immobilier est disponible dans tous les établissements bancaires. Son plus grand avantage réside dans le fait qu’il est sans condition de ressources. Il est modulable sur 5 à 35 ans. Plus souple, il permet de financer l’achat d’un terrain, les frais de travaux de rénovation d’un logement, l’acquisition d’une résidence principale ou secondaire, l’achat d’un bien neuf ou ancien, mais aussi les murs commerciaux pour les biens à usage professionnel.
Les évolutions des taux de crédits immobiliers à Toulouse
Les Français font partie des plus grands consommateurs de crédits. D’après une étude réalisée par l’ASF (association française des sociétés financières), 90 % des crédits sont destinés au financement d’un projet de consommation durable. En Occitanie, et plus particulièrement à Toulouse, différents paramètres définissent les taux de crédit :
- la situation du marché immobilier de Toulouse
- les décisions prises par les établissements bancaires locaux
- la situation économique
Les établissements de prêt de la Ville Rose communiquent les taux de crédits chaque mois, en prenant en considération ces éléments. À Toulouse, les taux d’intérêt sont très attractifs. Ils ont considérablement baissé depuis quelques années, incitant ainsi de nombreux foyers à devenir propriétaires. Avec un prix au mètre carré de 3 867 € en moyenne, de plus en plus de particuliers décident d’entamer les procédures de demande de crédit immobilier dans l’objectif d’acquérir un logement au sein d’un programme neuf à Toulouse. En effet, la crise liée à la pandémie qui touche presque tous les placements financiers n’a pas affecté les taux des crédits immobiliers à Toulouse. C’est, d’ailleurs, le cas pour toute la France.
Le taux le plus élevé de prêt immobilier à Toulouse est de 1,67 % en 2017, contre 1,55 % en 2019. Pour ce qui est du taux le plus bas, il était de 1,35 % en 2018, contre 1,16 % en 2019. D’après les données collectées auprès de professionnels dans le domaine en 2019, le taux de crédit immobilier moyen à Toulouse est de 1,15 % sur 15 ans et 1,28 % sur 20 ans (hors assurance et selon le profil de l’emprunteur).
En 2020, année exceptionnelle à cause de la Covid-19, les taux de crédit immobilier à Toulouse n'ont jamais été aussi bas. Entre janvier et décembre, sur 15 ans, les taux ont baissé de 19 points ; sur 20 et 25 ans, de 28 points.
Entre janvier 2020 et mars 2021, les taux sont passés de :
- 1,23 % à 0,94 % sur 15 ans.
- 1,43 % à 1,05 % sur 20 ans.
- 1,75 % à 1,42 % sur 25 ans.
Source : baromètre des taux de Premiumimmoneuf
Évolution des taux de crédit immobilier © Number1411 – Shutterstock
Comment calculer le taux d’intérêt d’un prêt immobilier ?
Pour un dossier de financement, plusieurs facteurs sont pris en compte dans le calcul du taux d’intérêt d’un prêt immobilier. Le taux dépendra alors de la durée de remboursement, du profil de l’emprunteur, du marché immobilier local et de la situation économique. Pour ce qui est de la durée de remboursement, plus elle est longue, plus le taux sera élevé. Le profil de l’emprunteur concerne, en grande partie, sa situation professionnelle et son apport personnel.
Par rapport au marché immobilier, le cas de Toulouse est particulièrement intéressant, dans la mesure où le chef-lieu de la région Occitanie représente un secteur d’investissement en plein essor. Les transactions immobilières s’accumulent dans la Ville Rose et ont connu une nette progression en l’espace d’un an. La loi Pinel figure parmi les dispositifs qui séduisent le plus de monde sur le marché de l’immobilier neuf. De plus, Toulouse présente de nombreux programmes neufs qui conjuguent confort de vie, sécurité et style architectural moderne.